养老金替代率

替代率是个简单到不能再简单的数字：

退休后每月到手养老金 ÷ 退休前每月工资。替代率 100%＝退休前后生活水平不变；70% 是国际通行的警戒线，低于它生活质量会明显下降；我国职工养老金的平均替代率近年约 40%-45%，很多人的实际数字更低。

退休后收入骤降，但支出不会跟着骤降：吃穿住行、看病吃药、人情往来，一样不少。

只靠社保养老金，替代率不到 50% 的话，退休生活质量大概率“跳水”——年轻时存下的钱，才是退休生活的真正底气。

三步给自己算账：

• 算目标替代率：目标 70%-80%：退休后维持体面生活，替代率要尽量接近这个区间；
• 算缺口：预计养老金替代率 45%，缺口就是 25-35 个百分点，需要自己补；
• 补缺口：个人养老金账户（每年 1.2 万额度且有税收优惠）、养老目标基金、商业养老保险、长期定投，越早开始复利越给力。

四个典型误区：

• 以为交了社保就有保障：替代率逐年承压，只靠社保大概率不够；
• 只算养老金总额，不算替代率：同样的养老金，工资高的人替代率低，生活质量掉得更狠；
• 把个人养老金当存款：它也是投资，会波动，别当成稳赚的理财；
• 退休前才着急补：退休前十年才开始，复利差距已经拉得很远了。