净资产

净资产 = 你拥有的 − 你欠的。

公式：净资产 = 资产（房子、车、存款、基金、股票、公积金余额）− 负债（房贷、车贷、信用卡欠款、花呗、经营贷）。

两个要点：

• 房子按真能卖出去的价格算，不是中介的挂牌价；车按二手车行情算；
• 只有卖掉还完债以后真剩下的，才是你的钱。

举个例子：存款 20 万 + 基金 10 万 + 房子市值 300 万（还欠 200 万房贷）− 车贷 5 万 = 净资产 125 万。看着挺富，但能马上动的现金只有 30 万。

净资产是唯一能衡量“你到底有多少钱”的指标，比收入、比工资都真实。

• 月入 3 万，房贷 2 万 + 车贷 5000，净资产可能还不如月入 1 万但没负债的人；
• 净资产为负（欠的比有的多）不可怕，可怕的是还在继续加杠杆；
• 比绝对值更重要的是趋势：每年净资产增长 10% 以上算健康；一年下来只涨个位数，说明你在给银行和利息打工。

理财的终点，就是净资产持续变正、变大。

第 1 步：列两张表。 资产一张（银行/基金/股票/房产/车/公积金），负债一张（房贷/车贷/信用卡/网贷），全部填当前市值，不填买入价。

第 2 步：算三个数。

• 净资产 = 总资产 − 总负债
• 负债率 = 总负债 ÷ 总资产（低于 50% 算健康）
• 流动性比率 = 活钱 ÷ 月支出（≥3 才安全）

第 3 步：每年做一次。 固定在生日或年初，用同一套口径算，别今年房子算 400 万、明年算 300 万自欺欺人。

口令：净资产看趋势，负债率看风险，现金流看日子过不过得下去。

坑 1：把房子市值当成自己的钱。 300 万的房子还欠 200 万，净资产只有 100 万，卖出还要交税费和中介费。

坑 2：忘了算隐形负债。 信用卡分期、花呗、装修贷、跟朋友借的钱，不上征信也是债。

坑 3：资产按买入价记。 股票套牢了还按成本价记，那是“心理账户”；市场只认现在能卖多少。

坑 4：只看净资产不看现金流。 资产 500 万、月供 3 万、工资 2 万——净资产很漂亮，但随时可能断供。