四笔钱

四笔钱，是把家庭资产按用途和时间分成四份：

• 要花的钱：3-6 个月生活费，放货币基金/活期，随时能取（也就是应急金）
• 保命的钱：保险，重疾 + 医疗 + 意外 + 定期寿险，专治“一夜返贫”
• 生钱的钱：3-5 年以上不用的钱，指数基金、股票、房产，追求长期增值
• 保本的钱：5-10 年要用的钱，国债、大额存单、储蓄险，跑赢通胀就行

关键在于每一笔钱用途单一，不能串门：要花的钱不去炒股，生钱的钱不拿来应急。

理财出大问题，往往不是选错产品，而是钱放错了位置：

• 拿买房首付去炒股，跌 30% 只能割肉；
• 全部钱买成保险理财，急用钱时退保亏本金；
• 一分钱不存，失业了刷信用卡，利息滚成雪球。

分好四笔钱，你就能回答三个问题：这笔钱什么时候要用？亏了怎么办？不投会不会错过？

第 1 步：按时间轴分。 1 年内要用 → 第一笔；3 年内可能用（买房、结婚）→ 第四笔；5 年以上不用 → 第三笔。

第 2 步：先填前两笔。 要花的（3-6 个月生活费）和保命的（保费预算）没填满，别碰第三笔。

第 3 步：按年龄调比例。 30 岁可以 50% 生钱、30% 保本；50 岁反过来，以保本和现金流为主。

第 4 步：每年再平衡一次。 涨多了的调回原比例，跌多了的补一点（参考：再平衡）。

口令：短钱短投、长钱长投、保费要花、应急不动。

坑 1：四笔钱只留了第三笔。 “我要赚钱”——全部买基金，失业时被迫割肉，这是新手最常见的错。

坑 2：第四笔钱去追高收益。 “买国债太慢，买点稳的股票”——稳的股票跌起来也是 20%。第四笔的唯一任务是到点能用。

坑 3：保费挤占了生钱的钱。 保费占收入 10% 左右够了，买到 20% 就是给保险公司打工。

坑 4：把四笔钱和 4321 法则搞混。 4321 管每月收入怎么分，四笔钱管已经攒下的钱怎么放——一个管流入，一个管存量。