基本养老金

基本养老金 = 社保五险里的“养老保险”，工作期间按月缴费，退休后每月领钱，领到去世为止。

它分两部分：统筹账户（单位缴，约 16%，进公共池子，现收现付，发给你这代退休的人）和个人账户（个人缴 8%，进你自己的账户，累积生息）。

退休后你每月领的钱 = 基础养老金（跟当地平均工资、你的缴费年限挂钩）+ 个人账户养老金（个人账户总额 ÷ 计发月数）。缴得久、缴得多、退休地平均工资高，领得就多。

基本养老金是大多数人退休后唯一确定的现金流，重要性被严重低估：

• 活多久领多久：这是“终身年金”，防的是“人还在、钱没了”的长寿风险，商业产品做不到这么便宜。
• 抗通胀：国家每年按物价和工资涨幅上调养老金，2024 年全国已连续 20 年上涨。
• 替代率在下降：现在退休金约为退休前工资的 40%~50%，光靠它只能维持基本生活，但它是“保底”。
• 老龄化压力：领钱的人越来越多、缴钱的人相对减少，未来替代率可能更低，所以更要早做规划。

可以这么理解：基本养老金是“底薪”，商业养老金、个人养老金、存款投资是“提成”——先有底薪，再谈提成。

• 确认缴费：查“社保缴费记录”，确认单位有没有足额缴（个人 8%、单位约 16%），断缴影响缴费年限。
• 缴满 15 年是底线：不满 15 年退休领不到，可继续缴或一次性补缴（各地政策不同）。
• 看缴费基数：缴费基数高、年限长，养老金就高；自由职业者可按灵活就业身份参保。
• 算退休金：用当地社保 App 的“养老金测算”，输入缴费年限和基数，看未来大致领多少。
• 组合规划：基本养老金 + 企业/职业年金 + 个人养老金账户 + 自己定投，四层叠加才够体面退休。

• “养老金没用，不如自己存”：自己存的钱会花光、会被通胀吃掉，而基本养老金是终身现金流，两者不冲突。
• 缴满 15 年就停缴：停缴后退休金只有最低档，多缴几年每月多领的钱可能是终身差额。
• 以为养老金是“自己存的钱”：统筹部分是现收现付制，发给当下的退休老人，不是给你攒着。
• 被“代缴挂靠”骗局坑：找机构代缴社保涉嫌违法，还可能卷钱跑路，走正规渠道参保。
• 退休前才想起规划：养老金按缴费年限和基数计算，45 岁才开始补，差距很难追上。