境外保险

境外保险 = 在境外（最常见是香港）投保的保险，内地客户主要买两类：重疾险和储蓄分红险。

香港保险的卖点是：美元计价、保额随分红增长、预期演示收益比内地产品高、还能做海外资产配置。

对高净值人群，境外保险有真实需求：子女留学、海外养老、美元资产配置、财富传承。但代价同样真实：

• 汇率风险：保单以美元/港币计价，人民币升值时，保单价值跟着缩水；
• 演示≠保证：香港储蓄险收益分“保证”和“非保证”两部分，非保证占比可能超过一半；
• 外汇管制：续期保费跨境缴付麻烦，理赔款入境也可能受限。

• 本人必须到香港签约：内地签的“地下保单”不受两地法律保护，投保务必本人赴港；
• 算真实IRR：把保证收益和非保证收益分开算，用 IRR 对比内地同类产品；
• 留足汇率预期：至少能承受美元对人民币双向波动的心理和财务准备；
• 想清楚理赔：跨境理赔需英文/繁体材料、汇率结算、可能跨境纠纷，便利性要权衡。

• “内地签单”=无效保单：不在香港本地签署的保单无效，理赔时保险公司可以拒赔；
• 只看演示收益：香港分红险“预期收益”和“保证收益”差距巨大，只演示好看的会踩坑；
• 忽略退保损失：香港保单前期退保损失可能比内地还大；
• 外汇管制风险：续费、理赔跨境资金流动受限时，保单变成“烫手山芋”。