复利效应

复利效应 = 利息也能生利息，钱像滚雪球一样越滚越大。单利只有本金在赚钱，复利则是连上一年的利息也一起进入下一年的本金。

举例：10 万块、年化 5%。第一年赚 5000，第二年本金变成 10.5 万，赚 5250；第三年继续在 11 万多的本金上算利息……时间越长，生息的本金越大，这就是「利滚利」。

复利不需要高深技巧，只需要三样东西：本金、时间、不中断。这三样里，时间是唯一对所有人都公平的变量。

• 时间最公平：同样 5% 年化，30 年下来，20 岁开始存的人比 40 岁开始存的人多拿近一倍；
• 不追求高收益：年化 5% 跑赢通胀就赢过大多数人，暴利反而不可持续；
• 中断一次代价巨大：中间取出、亏损回撤，都会把「滚雪球」的坡打断，重来要花双倍时间。

• 尽早开始：哪怕每月只存 500，开始的第 1 年比开始的第 10 年值钱得多；
• 收益再投：基金分红选「红利再投」，存款到期把利息滚进本金，别把收益落袋花掉；
• 长期不取：给这笔钱设一个 5 年以上不动用的期限，用纪律对抗手痒；
• 稳优先于快：年化 5% 持续 30 年 > 年化 30% 但中途腰斩 3 次。

• 把年化 20% 当常态：巴菲特长期年化也就 20% 上下，普通人按 4%~6% 规划才现实；
• 复利 ≠ 暴利：凡是承诺「月化 1%、天天复利」的，基本都是资金盘套路；
• 中途取出打断复利：孩子上学、买房、急用钱，都可能让十年计划清零，预留好应急金；
• 拿名义利率算账：3% 存款、4% 通胀，实际是负收益，别被账面上的数字骗了；
• 以为复利能战胜一切：复利救不了方向性错误，本金全亏等于从零开始。