复利是什么意思

复利，俗称 “利滚利”——你赚到的利息不会拿走，而是加进本金里继续生息。简单说：利息也会下崽。

拿存钱举例：今年你存 1 万，利率 5%，第一年利息 500；第二年本金变成 10500，利息就是 525。年复一年，本金像滚雪球一样越滚越大。

而单利是“铁公鸡”——不管过多少年，都只按最初的 1 万算利息，利息永远不参与生息。

同样是 1 万元、年利率 5%：

• 单利 20 年后：本息合计 20000 元（每年固定 500 利息）
• 复利 20 年后：约 26533 元，比单利多出 6500 多元
• 复利 40 年后：约 70400 元，是单利的 2 倍以上

差距来自时间：复利前期平平无奇，越到后期爆发力越强，这就是“时间的朋友”。

想让复利替你打工，记住三件事：

• 活得久：越早开始越好，20 岁定投和 30 岁定投，差的可能是几十年后的好几倍
• 稳得住：别频繁取出，让收益留在账户里继续滚
• 找对工具：年金险、长期定投指数基金、长期国债，都是适合“滚雪球”的工具

也可以直接用 72 法则估算：用 72 除以年化收益率，就是本金翻倍的年数。

坑 1：把“高息返利”当复利。很多骗局包装成“每日复利、月收益 10%”，数学上月复利 10% 一年就是 3 倍多，纯属庞氏骗局。真实世界长期年化能到 10% 已属优秀。

坑 2：频繁操作打断复利。买基金天天高抛低吸，收益被手续费和错误择时吃掉，复利根本没机会滚起来。

坑 3：只看收益不看风险。复利也能反向作用——高杠杆爆仓、本金亏损 50%，要涨 100% 才能回本。