央行征信 / 百行征信 / 朴道征信

央行征信 = 中国人民银行征信中心维护的“银行信贷信用档案”；百行征信、朴道征信 = 市场化个人征信机构，补银行体系之外的信用数据。

简单分：央行征信覆盖房贷、信用卡、消费贷等银行类借贷；百行征信以网贷、互联网消费金融为主；朴道征信由北京金控牵头，聚焦大数据与替代数据。三家并不互相替代，而是“银行内 + 银行外”的信用拼图。

以前“不上央行征信”的网贷，逾期可能没人知道；现在百行、朴道把这些数据接进来，互联网借贷的违约也开始“有档案”。

对普通人：贷款申请可能被任一家的报告影响；对信用良好的人，多维度数据反而是“信用加分”的机会。

• 央行征信：官网或银行渠道查：每人每年 2 次免费查询，重点看有没有错误记录、被冒名贷款。
• 百行征信：App 或官网查询：关注网贷逾期、多头借贷记录，互联网金融机构常用。
• 朴道征信：合作机构渠道：数据来源偏新兴场景，查不到也别慌，不是每家机构都接入。
• 定期自查 1-2 次/年：发现错误及时异议申诉，别等贷款被拒才发现。

• 以为“不上征信=随便逾期”：不上央行征信不等于没有记录，百行、朴道或机构内部黑名单照样影响放款。
• 乱点网贷测试额度：每次申请可能留查询记录，短期内查询过多，会被判定“资金饥渴”。
• 被“征信修复”骗局收割：付费“洗白”征信都是骗局，唯一正确路径是异议申诉和按时还款。
• 把三家报告当完全一致：数据源不同、覆盖不同，某家没有的记录不代表没有信用问题。