寿险保额怎么算

寿险保额就是：万一你走了，保险公司一次性赔给家人的钱。

买 100 万，人走了赔 100 万；买 50 万，家里就只拿到 50 万。保额不是随便填的数字，而是你替家人提前算好的窟窿有多大。

举个例子：30 岁，房贷还剩 200 万，孩子 3 岁，家庭一年开销 15 万。

如果只买 50 万寿险，人一旦不在了，家里先还掉 50 万房贷，剩下 150 万房贷、每年 15 万的日常开销、孩子到大学的教育费，全压到配偶一个人身上——房子大概率要卖。

保额缺口 = 负债 + 未来刚性支出 - 已有可变现资产，这个数字就是保额的下限。

• 倍数法（最快）：年收入 × 5~10。年入 20 万 → 100~200 万，适合快速估算。
• 需求法（最准）：房贷余额 + 子女教育金 + 家庭年支出 × 10 年 − 存款等可变现资产。
• 收入替代法：年收入 × 距离退休的年数（20 万 × 25 年 = 500 万），偏保守，可以打 5~7 折。
• 期限要匹配：保到房贷还清、孩子成年，一般选 20~30 年定期寿险。
• 预算红线：全家保费控制在年收入 5%~10%，寿险优先给家庭经济支柱买。

• 只算收入不算负债：房贷才是最大的窟窿，收入再高也填不上。
• 给孩子、老人买寿险：寿险保的是家庭收入，孩子老人不产生收入，买了是浪费。
• 用终身寿险做保障：同样保额，终身寿险比定期贵 5~10 倍，预算有限先买定期。
• 买完就再也不管：结婚、生子、买房、收入翻倍后，保额要重新算一遍。
• 不看免责条款：投保后 2 年内自杀、酒驾、无证驾驶等，通常不赔。