惠民保

惠民保（城市定制型商业医疗险） = 地方政府指导、多家保险公司联合承保的补充医疗险。

特点：保费便宜（几十到一百多元/年）、投保门槛低（不限年龄、不限职业、带病也能买）、保额高（通常上百万）。

各地名字不同：沪惠保、北京普惠健康保、穗岁康、皖惠保等，本质都是惠民保。

• 给买不了百万医疗险的老人、慢性病患者兜底——这是它最大的价值。
• 一年几十块，大病时能报几十万，杠杆极高。
• 政府背书，比普通商业医疗险更可信，续保也更稳。

1. 看免赔额：通常 1.5-2 万（医保报销后自费部分扣除），小病用不上，专管大病。
2. 看报销范围：医保目录内报销比例高（70%+），目录外和特药按比例报，各城市政策不同。
3. 看健康告知：多数“带病可投”，但既往症报销比例会降低，投保前看清条款。

• 以为能报销所有病：免赔额高，普通住院自费几千块根本够不着理赔线。
• 与百万医疗险重复：两个都买，理赔遵循“补偿原则”，不能重复报销，浪费保费。
• 续保不确定：惠民保多为一年期，下一年是否续保、条款是否变化不由你决定。
• 异地就医限制：部分产品限本地医保定点医院，异地就医报销比例低或无法报销。