房贷（商贷 / 公积金 / 组合贷）

买房贷款一共有三张牌：

• 商业贷款：银行自有资金放贷，利率跟随 LPR 浮动，额度高、审批快，谁都能申请；
• 公积金贷款：公积金中心发放的低息贷款，利率最低，但有额度上限（多数城市几十万到一百万，看城市政策）；
• 组合贷款：公积金额度不够覆盖房款时，公积金贷一部分、剩下走商贷，两笔合并还。

贷款 30 年，利率差 1 个百分点，100 万贷款的总利息能差十几万到二十几万——差不多一辆家用车。

能贷公积金却选了商贷，等于把一辆车白送银行。

选贷顺序，记住一条主线：

• 优先公积金：额度够，直接公积金，利率最低；
• 不够就组合贷：别嫌流程多，多跑一趟省十几万利息，值得；
• 对比提前还款规则：等额本金前期还得多、总利息少；等额本息月供稳、总利息多，先问清银行政策再选；
• 问清“商转公”：部分城市允许商贷转公积金，先贷商贷后转，也能省利息。

四个容易踩的坑：

• 只看首付，不看月供：月供超过月收入 40%，生活质量直接被房贷绑架；
• 以为“固定利率更稳”：LPR 下行周期里，固定利率反而多付利息；
• 嫌组合贷流程麻烦放弃低息：怕跑两个窗口，结果多还十几万；
• 忽略提前还款违约金：有些银行前几年提前还贷要收违约金，先问清楚再签。