旅游险 / 航延险

旅游险 = 针对旅行期间的意外/医疗/财物损失保险，保障期按行程天数算，覆盖：

• 意外身故/伤残：航班失事、交通事故、高风险运动意外等；
• 紧急医疗：境外就医、住院、紧急运送回国（境外医疗贵到怀疑人生，这是核心价值）；
• 行程延误/取消：航班延误、行李丢失、证件被盗等场景补偿；
• 个人责任：旅行中不小心弄坏东西、伤到人时的赔偿。

航延险 = 航班延误/取消触发赔付的定额保险，按延误小时数赔固定金额（如延误 4 小时赔 200 元），部分还覆盖改签、住宿费用。

• 境外医疗贵到离谱：美国住院一晚轻松上万美金，一次急救转运可能几十万，没保险等于裸奔；
• 意外不分时候：滑雪、潜水、徒步都是高风险场景，日常意外险往往不保，旅游险专门覆盖；
• 航延是高发痛点：暑运、台风季航班延误率极高，航延险能用几十块换几百块补偿，情绪价值也拉满；
• 成本极低：境内游几十块、境外游一两百，对比潜在风险是性价比最高的保险之一。

• 看目的地：出境游必须买含紧急医疗运送的境外旅游险，申根签证还强制要求医疗保额 ≥ 3 万欧元；
• 看活动：要潜水、攀岩、滑雪的，确认保障条款是否包含高风险运动，不含就要换产品；
• 看条款细节：航延险看“延误定义”（按起飞时间还是到达时间、是否含天气原因）、理赔门槛（2 小时还是 4 小时）；
• 核对投保时间：一般要求出发前投保，延误发生后补买无效；航延险有的提前 24 小时就不能买了。

• 免责条款没看：既往症、醉酒、战争、恐怖袭击、极限运动通常不赔，出事后才发现白买；
• 航延险买太晚：航班已经延误或起飞前几小时才买，保险公司会拒赔或要求“购买时航班未延误”；
• 只买航意险不买旅游险：很多“机票搭售”只是航空意外险，管飞行那几小时，落地后的医疗、延误、财物全不管；
• 理赔材料没留：延误证明、医疗发票、报案回执都要留好，境外还要保留报警记录，材料不齐理赔会卡壳。