账单分期

信用卡出账单后，如果一次性还不上，可以申请把账单分成 3、6、12、24 期还。银行不叫"利息"，叫分期手续费，按月收取（常见 0.6%～0.75%/月），部分银行宣传"免息分期"，实际收的是"手续费"。

• 分期能解决短期资金紧张，避免逾期上征信，但成本不低；
• 月费率 0.6%、12 期，实际年化约 13%+——不是 0.6%×12＝7.2%，因为本金逐月减少，手续费却不减；
• 分期让还款压力平摊，但也可能让人"拆东墙补西墙"，越欠越多。

• 算真实成本：用"分期真实年化利率"公式算，月费率 ×12 只是名义，实际接近两倍；
• 救急用：确实周转不过来，分期好过逾期；能全额还就全额还；
• 看优惠：银行常有分期送积分、减手续费活动，有羊毛再考虑，没有就免谈；
• 提前还款问清楚：部分银行提前还款仍收全部手续费，先问再决定。

• 以为"免息分期"没成本：手续费换个名字照样收，本质是利息；
• 把分期当提款机：每月都分期，负债雪球越滚越大，直到还不动；
• 提前还款不省钱：手续费不退的话，提前还等于白交后面的钱；
• 分期和最低还款混着用：叠加循环利息和手续费，实际成本更高。