逾期 / 连三累六

贷款、信用卡到期没还够最低金额，征信上就记一笔逾期。逾期记录自还清欠款起保留 5 年后自动消除。“连三累六”是银行风控黑话：近 2 年连续 3 次（月）逾期、或累计 6 次逾期，基本一票否决。

房贷审批通常看近 2 年征信：偶尔一次短期、金额小且已还清的逾期，银行可能酌情通过；连三累六基本没戏。逾期的影响还不止贷款——部分单位入职背调、房屋租赁也会参考信用记录。

• 第一步：立刻还清欠款，越早越好；逾期 90 天内还清，记录虽在但负面影响会随时间减轻。
• 第二步：非本人原因（银行系统故障、账单没收到）造成的逾期，联系银行申请异议或出具非恶意逾期证明。
• 第三步：此后至少 2 年保持按时还款，用良好记录“稀释”坏记录。

• 误区一：还清后立刻销卡销户——销户可能让旧记录更显眼，不如继续正常使用、积累好记录。
• 误区二：差几块钱不算逾期——信用卡虽有容时容差，但各银行规则不同，别赌，设好自动还款最稳。
• 误区三：逾期满 5 年记录自动没——5 年是从还清那天算起，不还清记录会一直在。