重疾险保额（30万/50万）

重疾险保额 = 确诊合同约定的重大疾病后，保险公司一次性赔给你的钱。它回答一个具体问题：真出事了，保险公司往你账上打多少？

保额不是随便拍的数，它要覆盖的不是“住院发票”，而是大病带来的三笔钱：治疗自费部分、康复期收入损失、家人陪护的时间成本。所以保额高低，直接决定这张保单是“雪中送炭”还是“杯水车薪”。

重疾险是给付型保险：赔款用途不查账，但它只赔“约定的那个数”。保额 10 万和保额 50 万，保费可能只差几千块，理赔时却是 5 倍的差距。

• 医疗费：社保+百万医疗险能报销大头，重疾赔款主要用来补“收入损失”；
• 收入中断：一病 3-5 年不能正常工作，工资缺口全靠保额顶上；
• 康复开支：靶向药自费部分、营养护理、异地就医，都是持续现金流。

• 公式法：保额 ≈ 年收入 × 3~5 倍，覆盖康复期收入损失；
• 下限法：至少 30 万起步，一线城市或家庭开支大建议 50 万+；
• 拆解法：预算不够可以先买 30 万保终身，再补一份 20 万定期重疾到 60 岁，花更少钱把保额堆上去；
• 别省错地方：宁可缩短保障年限，也别把保额压到 10 万、20 万。

• 保额 10 万“意思意思”：真大病时杯水车薪，保费还白交多年；
• 保额和保费倒挂：超过 45 岁买高保额重疾险，总保费可能逼近保额，先算 IRR 再决定；
• 只看保额不看条款：同保额下，轻症/中症赔付比例、是否带身故，差别很大；
• 以为保额越高越好：保额要匹配收入与预算，别为高保额挤占其他保障（医疗险、寿险）。