高利贷（年利率超过法定上限）

法律对民间借贷的保护利率上限，目前按1年期LPR的4倍计算（现行约13.8%上下，随LPR浮动）。

超过这个利率的部分，法律不予保护——也就是“借了可以不给那么高利息”。

但现实中，高利贷从来不会直接写“年化30%”，而是用砍头息、服务费、保证金等各种名目包装。

高利贷最凶的不是利率本身，是复利滚动+借新还旧：

• 借1万、日息1%（年化约365%），一年后本息接近4.5万；
• 还不上就“续借”，服务费再砍一刀，实际利率更高；
• 一旦以贷养贷，几个月就能滚到倾家荡产。

714高炮、套路贷、校园贷大多是高利贷的变种。

• 第一步，算真实到账：砍头息要算进去，借1万只到账8500，实际本金就是8500；
• 第二步，算真实年化：用IRR算真实利率（月供模式尤其要算）；
• 第三步，和红线比：折算年化超过LPR 4倍，就是法律不保护的高利贷。

工具：Excel的IRR函数、各种贷款计算器App都能算。

• 砍头息：借1万先扣1500“手续费”；
• 超短期限：7天、14天借款，日息看着低，年化吓死人；
• 阴阳合同：合同写低利率，实际执行高利率；
• 暴力催收/软暴力：逾期后骚扰家人朋友，逼你借新还旧；
• 以贷养贷建议：“再借一笔把前面的还上”，是滚雪球的开始。