IRR

你买手机，分12期，广告写"每期手续费只要0.5%"。你心算：12×0.5%=6%。还行。

然后你在Excel里敲了一个函数——=IRR。显示：11.3%。

因为第一个月你欠1万，手续费50。第十二个月你只欠833块——手续费还是50。最后一个月按本金算，月息是6%，不是0.5%。

IRR做的事很简单：把时间还给钱。让今天的1块和一年后的1块，不再被当成一回事。

朋友差点买了一份理财型保险：每年交5万，交3年，第4年起每年领7200，领到终身。销售说"年化收益4.5%"。

他把现金流列进Excel：前三行各-50000，接下来三十行各+7200。敲下 =IRR——2.1%。

他把同样15万放进大额存单（当时3%）——你猜怎么着？保险要第21年才能追上存单的收益。

一个Excel函数，帮他少等了18年，多拿了8万多。这就是IRR——不是投资工具，是防骗工具。

• 列出你最近一笔分期的剩余月供和期数——=IRR(范围)*12，看真实年化。
• 列出你房贷的剩余月供，算IRR——这是你所有借款的最低利率。
• 列出你任何一款理财型保险的现金流，算IRR——跟房贷比，谁高？
• 如果分期IRR > 房贷IRR：先还分期。
• 如果保险IRR < 房贷IRR：先还房贷，别买保险。

做完这5步，你比90%的人更清楚自己的钱到底花在了哪。

IRR不是数学题。它是你在按下"确认分期"之前犹豫的那一秒。

现在把你手机上所有分期的IRR加起来——如果全部提前还清，你每个月能多出多少钱？

如果明天所有广告必须标注IRR——那些"看起来很便宜"的金融产品，你还会买吗？

你不是不懂理财。你只是少了一个把"费率"翻译成"利率"的工具。现在你有了。