保险预定利率

预定利率 = 保险公司在设计产品时假设的投资回报率。

预定利率越高，同等保费下保障/收益越划算：要么保费更便宜，要么现金价值更高。

2023 年 8 月起，普通人身险预定利率上限从 3.5% 降到 3.0%，直接引发一轮“停售抢购潮”。

预定利率是储蓄型保险的定价锚：它一降，同等保费的新产品收益明显变少，等于“涨价”。

所以它直接影响你的决策：现在买还是等以后买。利率下行周期里，越晚买，同样的钱能锁定的收益越低。

1. 看产品说明书/条款里的“预定利率”或“定价利率”。
2. 对比现金价值表：同一保费，不同年份现价谁高谁低，一目了然。
3. 判断“停售抢购”是否值得：新产品利率确实更低时，旧产品才真划算。
4. 用 IRR 验证实际收益，别只看宣传话术。

• 预定利率 ≠ 实际收益率：扣掉费用后，IRR 通常低于预定利率。
• 被“预定利率高”带偏，忽略保障责任，保障型需求反而没覆盖。
• 以为预定利率保证实现：分红险、万能险的演示利率不保证。
• 为抢 3.5% 买错产品，回本慢，退保损失更大。