养老成本

养老成本，是退休后到去世前，所有生活、医疗、护理花费的总和。

粗略公式：

养老成本 = 退休后每年支出 × 退休年数 − 社保养老金

举例：60 岁退休、活到 85 岁（25 年），每年想花 8 万（按现在购买力）→ 总需求 200 万；假设社保养老金每年 4 万 → 缺口 100 万，得自己攒。

特别注意：退休后医疗和护理支出会明显上涨，70 岁以后每年医疗费可能翻倍，这部分千万别漏算。

• 我国养老金替代率（退休金 ÷ 退休前工资）大约 40%-45%：月薪 1 万的人，退休后可能只拿 4000 多，生活水平直接掉一半。
• 人口老龄化 + 现收现付制 → 抚养比持续上升，越晚退休的人，越不能只靠社保（参考：延迟退休）。
• 养老是唯一确定会发生的长期支出：没人能不退休；而且这笔钱不容亏损——退休后没有工资来补亏损。
• 60 岁前攒够，60 岁后才不用看人脸色，这也是很多人坚持定投、买个人养老金的真正理由。

第 1 步：估支出。 退休后月支出大约是现在的 70%（通勤、房贷没了，但医疗、休闲增加），再乘 12、乘预计退休年数（保守按 25-30 年）。

第 2 步：扣掉社保。 查自己的缴费年限和个人账户余额，用社保 App 里的养老金测算功能估一下能领多少。

第 3 步：算缺口和月储蓄。 缺口 ÷ 剩余工作年限 ÷ 12 = 每月至少要存的钱；假设年化 5% 会更现实。

第 4 步：三支柱一起上：社保（基础）+ 企业年金/职业年金（有就上）+ 个人养老金账户（能抵税）+ 自己的长期投资。

第 5 步：越老越保守。 距退休 20 年以上可以多配权益；不足 10 年就该逐步转向国债、大额存单、储蓄险。

坑 1：以为社保够用。 替代率 40% 多，退休前月入 1 万，退休后可能只有 4000——房贷是没了，医疗费来了。

坑 2：低估寿命。 按 75 岁算，可能活到 90 岁——多算 10 年就是多 80 万（每年 8 万）。长寿是风险，不只是福气。

坑 3：退休了还重仓股票。 退休后没有工资补亏损，一次 30% 的回撤，可能永久性减少本金。

坑 4：被“高息养老理财”“以房养老”骗。 养老是诈骗重灾区，凡是承诺“保本高息 + 免费旅游 + 养老服务”的项目，先当骗局看。