分红险

分红险 = 保险公司把“可分配盈余”的一部分，以红利形式分给保单持有人的保险产品。

你交的保费分成两部分：一部分买保障（身故/生存金等），一部分进入保险公司的投资池；保险公司赚钱后，按约定比例给你分红。

• 业务员最爱推“保障 + 分红两不误”，听起来很美。
• 但分红是不保证的——可能为 0，也可能很少，取决于保险公司当年的投资收益。
• 很多人冲着“分红”买，结果发现收益还不如定期存款，退保还亏本金。

1. 保底收益多少？ 合同里写死的才是真保证，演示利率只是“画饼”。
2. 历史分红实现率多少？ 保险公司官网可查往年分红实现率，连续多年低于 100% 的要警惕。
3. 这钱多久不能动？ 前几年退保现金价值很低，可能亏 30% 以上，必须是长期不用的闲钱。

• 把“演示收益”当承诺：高档演示可能 4%+，实际可能 1%-2%，合同里没有就是没有。
• 分红不确定：保险公司不赚钱或投资亏损，红利可能为 0，不是“分红型”就一定有分红。
• 退保亏本金：前几年退保只能拿回现金价值，交 10 万可能只退 6 万。
• 保障和理财两头不到岸：保障不如纯保障险便宜，收益不如纯理财灵活，两头都平庸。