医保报销（起付线 / 封顶线）

医保报销有三大规则：

• 起付线：年度内自费金额超过一定数额后，医保才开始报（各地不同，住院一般几百到一千多元）；
• 报销比例：超起付线部分按比例报（职工医保住院常见 70%-90%，级别越高医院比例越低）；
• 封顶线：每人每年最多报销的上限（职工医保常见 30 万-50 万，超过部分需自付或靠大病保险）。

同样住一次院，在目录内药品/项目和目录外自费之间，自付差距可能上万：

• 医保目录：甲类全报（按比例）、乙类先自付一部分再报、丙类/目录外全自费；
• 异地就医：备案后按参保地政策报销，不备案比例可能大降；
• 大病医疗：超封顶线部分可走大病保险二次报销，别把发票丢了。

• 看“符合政策范围金额”：这是医保认可、可参与报销的基数；
• 看“医保统筹支付”：医保实际掏的钱；
• 看“个人自付 + 个人自费”：自付是目录内按比例自担，自费是目录外全自费——两栏越少越好。

• 以为住院费用全报：起付线以下、目录外、超比例部分都要自己掏；
• 断缴医保：职工医保断缴次月就可能无法享受报销，补缴有等待期；
• 异地不备案就就医：报销比例可能从 80% 掉到 50% 甚至更低；
• 忽略商业医疗险衔接：百万医疗险的“免赔额”通常 1 万，正好补医保报完剩下的缺口，两者搭配更稳。