医疗险

医疗险是报销型保险：住院、手术、特殊门诊等医疗费用，凭医院发票实报实销，报销金额不会超过实际花费。

最典型的是百万医疗险：一年几百块保费，撬动几百万报销额度，用来覆盖社保目录外的大额医疗费。

社保医保有三大缺口：目录限制（进口药自费药不报）、封顶线（超出部分自担）、报销比例（不是100%）。

• 进口药/靶向药：一针几十万，社保目录外全自费。
• ICU、器材、护理：大量费用在目录外。
• 百万医疗险就是补这三块缺口。

• 续保条件：优先“保证续保20年”，防止理赔后买不了。
• 免赔额：一般1万，越低越容易赔到。
• 外购药：院外购药（抗癌药）是否写入合同。
• 增值服务：就医绿通、住院垫付很实用。
• 健康告知：如实填写，这是理赔的前提。

• 坑1：以为能重复赔。报销型不叠加，多买几份也只报一份实际花费。
• 坑2：忽视免赔额。1万以内的小病小痛，基本用不上。
• 坑3：以为保终身。多数是一年期，不保证续保就可能被拒保。
• 坑4：和重疾险搞混。一个报销医疗费，一个赔收入损失，两者搭配不冲突。