重疾险

重疾险是给付型保险：只要确诊合同约定的重大疾病（癌症、心梗、脑中风后遗症等），保险公司就按保额一次性赔付，不管你这笔钱实际花在哪。

它和医疗险的最大区别：医疗险是“报销”，花多少报多少；重疾险是“给钱”，赔完这笔钱拿去治病、还房贷、请护工、当收入补偿都行。

一场大病的完整账单，往往不只是医院发票：治疗期间收入中断、康复期养病、家人陪护误工，这些“看不见的钱”才是压垮家庭的大头。

• 医疗费：社保+医疗险可以覆盖大部分。
• 收入损失：一病躺三年，工资谁来发？靠重疾险赔款顶。
• 长期康复：靶向药、营养、护理，都是持续现金流。

核心就三件事：

• 保额：年收入的3-5倍，覆盖康复期收入损失；至少30万起步，50万更从容。
• 期限：预算够选保终身，预算紧保到70岁也基本够用。
• 条款：看重疾/中症/轻症覆盖，带不带身故责任，有没有保费豁免。

投保时健康告知如实填，别给未来理赔埋雷。

• 坑1：保额买太低。买了10万保额，真出事杯水车薪，保费还白交。
• 坑2：迷信“返本”。返还型保费贵一倍，保障还打折，多数人不划算。
• 坑3：健康告知隐瞒。投保时说没事，理赔时保险公司翻病历直接拒赔。
• 坑4：等“更划算”的。年龄越大越贵，身体小毛病越多越难买，趁健康先上车。