团险

团险 = 以“团体”为单位集体投保的保险，最常见的场景是企业给员工买团体意外险、团体医疗险、团体重疾险。

因为是一群人一起买、风险分散，保险公司敢给更低价格、更松门槛：个人健康告知宽松（或只问几个大项）、不限既往症、费率便宜。很多人的第一份保障，其实就是公司团险。

对刚工作的年轻人，团险常常是唯一一份保险。它解决了一个关键问题：给“没保险意识、没预算”的阶段兜底。

团险的价值不只是免费：

• 价格低：同样保障，团险费率常比个险便宜30%以上；
• 门槛低：有慢性病、年纪大的员工也能买；
• 覆盖广：意外、医疗、重疾、寿险常打包在一起。

但它有个致命特点：团险是“在职福利”，离职即失效。

• 入职先摸底：向HR要团险手册，看清楚保什么、保多少、门诊报不报；
• 离职前查转保：很多公司团险支持“离职转个人版”，在原保单上继续交费，通常免健康告知——这是薅羊毛的好机会；
• 把团险当“底”，自己补“缺口”：公司保额普遍不高（意外10-30万常见），重疾、寿险缺口自己补上。

• 以为保一辈子：离职、退休、公司换供应商，团险随时可能没了；
• 以为保额够用：团险保额普遍偏低，真出大事不够赔；
• 没注意“换保险公司”：公司明年换供应商，新保单可能重新核保；
• 以为含门诊：很多团险只保住院和意外，门诊要自费；
• 忘记给家人配：团险保的是员工本人，配偶和子女要么没有、要么额度很低。