房贷利率 / 首付比例

房贷利率 = 你借银行的钱一年要付的利息比例；首付比例 = 买房时必须先自己掏的那部分房款。房贷利率主要看 LPR + 加点，首付比例各地因城施策——首套、二套、不同城市都不一样。

两个数字一起看，才能回答那句灵魂拷问：我到底买不买得起、供不供得起？

利率决定月供和总利息，首付决定上车门槛。

• 利率差 1 个百分点：30 年 300 万贷款，月供差几百元，总利息差几万到几十万；
• 首付比例差 10 个点：同一套房，先掏的钱能差出一辆车的钱；
• 政策组合拳：降首付 + 降利率往往成对出现，是楼市松绑的两大抓手。

• 第一步，看 LPR：每月 20 日公布，5 年期以上 LPR 是房贷的基准线。
• 第二步，算加点：你的房贷利率 = LPR + 加点，同一 LPR 下加点因人而异。
• 第三步，试算月供：房贷计算器输入金额、期限、利率，月供占收入比建议控制在 30% 以内。

• 只看“利率下降”不看加点：存量利率可能仍在高位，降息红利轮不到你。
• 以为首付比例全国一样：二线城市和一线城市、首套和二套差距巨大。
• 月供占比超一半：还贷压力挤爆现金流，房子成了“负资产体验卡”。
• 以为利率锁死：存量房贷可转 LPR 浮动，重定价日前后记得主动关注。