收入负债比

收入负债比 = 每月还款总额 ÷ 每月收入 × 100%。衡量一个人或家庭每月的偿债压力：还款总额包括房贷月供、车贷、信用卡最低还款、消费贷分期等所有刚性还款；收入一般用稳定工资（银行口径常用税前，部分用税后）。

举例：月入 1 万，房贷月供 3500，车贷 1000，信用卡最低还款 500，负债比 = 5000 ÷ 10000 = 50%。

• 房贷红线：多数银行要求房贷月供不超过月收入的 50%（部分要求 55% 以内），加上其他负债通常合计不超过 60%；
• 额度由它决定：同样的收入，负债比越高，可批额度越低，甚至直接被拒贷；
• 它是家庭财务的“血压计”：负债比超过 50%，收入大部分被债锁定，一旦失业或降薪，还款链会立刻断裂。

• 列全债务：房贷、车贷、消费贷、信用卡最低还款、花呗/借呗月还款全部列出（本金+利息一起算）；
• 定收入口径：用稳定税后收入（工资+可预期副业），别把年终奖一次性平均进月收入；
• 对照健康线：负债比 < 30% 属舒适区；30%-50% 是警戒区；> 50% 是危险区，优先降债而不是加杠杆。

购房实操：先用“月供占收入比不超过 50%”反推能承受的总价，再谈首付，而不是先看房再硬凑。

• 只算月供不算其他负债：信用卡、消费贷、车位贷都会计入，漏算会导致审批被卡；
• 用税前收入算：税前 1 万实发 7500，按 1 万算负债比会严重低估压力；
• 把负债比当固定值：利率上浮、提前还款、收入变动都会改变它，建议每季度重算一次；
• 只看负债比不看现金流：高收入高负债数字上“还行”，但现金流一断，负债比再低也没用。