日息 / 年化真实利率

一句话定义：日息万分之五，年化不是 1.8%，而是 18% 左右——别被“日息”两个字骗了。

借贷平台最爱用“日息”报价，因为数字小、看着便宜：

• 日息万分之五：借 1 万每天利息 5 元，很多人觉得“才 5 块钱”；
• 但年化 = 0.05% × 365 ≈ 18.25%：比房贷贵 4~5 倍，接近高利贷红线（36%）的一半。

换算口诀：

• 日息 → 年化：日息 × 365（如 0.05% × 365 = 18.25%）；
• 月息 → 年化：月息 × 12（如 1% × 12 = 12%）；
• 等额本息类分期：直接看 IRR 或实际年化，别用“总手续费 ÷ 贷款额”自欺欺人。

因为“低日息”是消费金融最成熟的营销话术，背后藏着真实的利息陷阱：

• 信用卡分期“月费率 0.6%”，表面年化 7.2%，实际 IRR 约 13%——因为本金是逐月还的，你实际占用的钱越来越少，利息却按全额算；
• 花呗/借呗/白条“日息万二~万五”，看着每天几块钱，一年下来就是一台手机的钱；
• 714 高炮、套路贷更是把“日息”玩到极致：借 1000 到手 700，7 天还 1000，实际年化超过 1000%。

所有按月/按日报利息的产品，都要换算成年化真实利率（IRR）再比，否则你根本不知道自己借的是便宜钱还是高利贷。

三秒换算：

1. 看到日息：乘以 365，得到名义年化。日息万五 = 18.25%，日息万二 = 7.3%；

2. 看到分期：用“IRR 计算器”或 APP 里的“实际年化”一栏，平台现在按规定必须展示年化利率（IRR）；

3. 对比锚点：房贷 LPR 约 3%~4%，余额宝约 1.5%，消费贷合理区间约 7%~15%；超过 24% 的借贷产品，法律上已经不受完全保护，能不碰就不碰。

• 把“月手续费 0.6%”当“月利率 0.6%”：手续费按全额本金算，实际利率接近翻倍；
• 只看“总利息”不看“实际年化”：平台宣传“借 1 万总利息只要 500”，但你要还 12 期，真实年化可能是 9%+；
• 用日息 × 30 当月息再乘 12：数学上没错，但分期还款的“实际年化”必须用 IRR，比简单乘法更高；
• 以为“免息”就是免费：免息分期常有“手续费前置”“服务费”，或者免息期结束后利率暴涨。