长期护理险

长期护理险 = 当被保险人因年老、疾病、意外导致失能（吃饭、穿衣、洗澡、移动等不能自理）时，报销或补贴请人护理的费用。国家从 2016 年起在多地试点，俗称社保“第六险”，很多城市职工医保参保人每年只需交几十元就能享受。

它和医保的分工不同：医保管“看病”，长护险管“照顾”——住院费报销靠医保，出院后卧床没人管，就轮到长护险。

失能是长寿时代最贵的风险之一：在大城市请一个住家护工，每月 5000-8000 元；进护理院，每月 4000-10000 元。一个人失能 5 年，护理支出可能 30-60 万，远超大多数人的存款。

更扎心的是，失能往往和长寿绑定：活得越久，卧床的概率越大。等你真需要时再想买保险，已经买不到了。

• 社保版（第六险）：缴费极低，报销或补贴有限，通常按月给定额（每月几百到两千元），覆盖基础保障，看所在城市是否试点。
• 商业版：按保额赔付，可月领几千元，适合中年起配置，注意缴费年限和等待期（一般 90-180 天）。
• 领取条件：需专业机构评估失能等级（轻、中、重度），达不到等级拿不到钱。

• 以为百万医疗险能报销护理：医疗险报销医疗费，不报长期照护，这是最常见的误解。
• 失能评估严：达不到等级标准，一分钱领不到。
• 等待期内失能不赔：刚买完就出事，保险公司不退不赔。
• 只看“月领多少”不看杠杆：保费贵不贵、通胀下够不够用，都要算。
• 社保版有城市差异：异地居住、异地享受受限，先查本地政策。