医保（职工/居民）

医保（职工/居民）=国家提供的基本医疗保险：上班族随单位缴职工医保（个人约2%+单位约8%），没工作的人每年交几百块买居民医保。

住院、门诊、买药都能按政策报销；职工医保通常带个人账户，卡里每月返钱，可用于门诊和买药。

打个比方：像小区公共水管，大家平时交水费（医保费），谁家水管爆了（生大病），公共资金帮忙分摊大部分。

职工医保住院报销比例普遍在70%-95%，居民医保也能报50%-70%；没有它，一场普通手术自费可能就要几万到几十万。

它有商业保险没有的优势：不拒保、允许带病投保、缴满规定年限后退休可终身享受（各地年限不同）。

有了医保，买百万医疗险才划算：很多商业医疗险“有医保”和“无医保”版本价格差近一倍，无医保版报销比例还会打折。

第1步：确认身份：上班族随单位参保；灵活就业可自缴职工医保或买居民医保；老人、小孩买居民医保。

第2步：看病带医保码：挂号、结算直接刷，不用垫付全额再报销。

第3步：了解三大目录：只有医保目录内的药品、诊疗、服务才报销，目录外（进口药、自费药）要自己掏钱。

第4步：留意起付线、报销比例、封顶线：每年报销有上限，超过部分用补充医疗险或百万医疗险衔接。

坑1：断缴：居民医保断缴后有等待期，职工医保断缴次月不能报销，生病时才补最贵。

坑2：以为医保全报：目录外用药、进口器材都要自费，大病单靠医保仍可能不够，需搭配商业医疗险。

坑3：把医保卡借给别人刷：外借记录可能被当成你的病史，以后买商业保险可能被拒保或拒赔。