现金分期

现金分期：把信用卡额度直接换成现金打到你的银行卡，再按月分期还款。银行赚的是分期手续费。

和账单分期的区别：账单分期是把“已经花的钱”分期还；现金分期是“先把额度变成现金”再分期还，钱直接到账。

现金分期的手续费“看起来”不高（月 0.6%–0.9%），但你每个月都在还本金、手续费却按总额算，实际年化利率往往超过 15%，比很多贷款都贵。

应急用一下可以，长期靠它周转，等于把利息钱送给银行。

• 月手续费低 ≠ 便宜：按总额收，实际年化高
• 常见年化：多数产品实际 IRR 超过 15%
• 预借现金手续费：部分银行还要额外收 1%–2.5%

• 先算真实利率：用 IRR 公式或分期计算器，别只看“月手续费”
• 对比替代方案：银行消费贷、互联网借贷，谁便宜用谁
• 确定用：选择最短分期期数，尽早还清
• 记账：把每期本金 + 手续费记下来，防止“越分越穷”

• 只看“月手续费 0.6%”：年化其实是 13% 以上
• 以为提前还有优惠：很多产品提前还款照收全部手续费
• 现金到账就当免费钱：额度是借的，手续费是实打实的
• 多头分期：几张卡同时现金分期，月供压垮现金流