退休收入测算

退休收入测算 = 估算你退休后每月能拿到多少钱，再对比退休后每月要花多少钱。核心指标是养老金替代率：退休月收入 ÷ 退休前月收入。

国际上认为替代率达到 70% 左右，退休生活品质才不至于明显下滑。很多人的实际替代率只有 40%~50%，意味着退休后月花销要砍掉一半。

大多数人高估了社保能给的：社保养老金的目标是“保基本”，替代率通常在 40%~60%，且随人口老龄化可能继续下行。

退休后的开支并不会减少多少：医疗支出反而上升，旅游、人情、养老护理都是新增项。

关键是越早算越从容：35 岁发现缺口 2000 元/月，靠复利 30 年很容易补；55 岁才发现，就只能节衣缩食了。

• 估退休前收入：按当前收入与合理增速，估到退休那年的月收入水平；
• 算退休后月开销：把现在的月开销按 3% 通胀折算到退休后，再加医疗、护理增量；
• 盘点三支柱收入：第一支柱社保（可用替代率粗估）、第二支柱企业/职业年金、第三支柱个人储蓄与理财收益；
• 算替代率：三支柱月收入 ÷ 退休前月收入，低于 70% 就有缺口；
• 倒推每月要存多少：缺口金额 ÷ 预计领取年限（按活到 85 岁），再折算成现在每月的定投额。

• 不按通胀调整：今天的 5000 元月开销，30 年后大约要 1.2 万才等值；
• 漏算医疗：老年医疗支出是年轻时的 3~5 倍，这块最容易低估；
• 高估社保替代率：按 70% 算社保是不现实的，保守按 40%~50% 更稳妥；
• 低估寿命：按 75 岁算“够用”可能正好用光，按 85~90 岁规划才安心；
• 把房产当现金流：自住房不能吃不能卖，只有租金或卖房套现才是现金流。